日前，央行明确推进磁条卡向金融IC卡升级的时间表，今年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡。记者昨日获悉，深圳作为最早启动金融IC卡试点的城市，目前金融IC卡发卡量已超过31万张。与传统“磁条”银行卡频频遭遇克隆相比，含有芯片的金融IC卡安全性更高，功能更多，从磁条卡升级为芯片卡，已是银行卡产业升级换代的大势所趋。

　　背景

　　磁条卡易被仿制案件频发

　　深圳累计发行银行卡9000多万张，用卡量大幅增加，引发的银行卡犯罪也比较多。

　　去年9月，深圳市公安局经济犯罪侦查局副大队长李彦平在“银行卡安全防控案件剖析讲座”上称，从银行卡犯罪方式来看，“制作伪卡在境外盗刷”是最常见的手段，犯罪团伙在ATM机上或者自助银行“门禁”处安装一个侧录器，当持卡人刷卡或插卡时，这些装置能自动窃取银行卡磁条上信息，然后复制银行卡，经常有“卡未离身但遭人盗刷”的案件发生。在华强北，有不良商户在POS终端安装盗卡器甚至是安装监控设备来窃取密码。

　　这些犯罪案件不仅造成持卡人的损失，导致社会公众的恐慌和不满，而且引发持卡人与银行之间的大量民事诉讼纠纷。

　　李彦平认为，磁条卡复制相对容易，很多犯罪分子都是小学毕业或初中毕业，就能把复制的信息写到磁条卡中，他希望更多银行能推行金融IC卡。

　　相比而言，芯片金融IC银行卡采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造，也不会像磁条卡那样消磁，安全性更有保障，利于维护持卡人防范诸如跨国制作和使用假银行卡、银行卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。

　　2009年两会期间招行行长马蔚华也提交《关于推广芯片银行卡的提案》建议，监管部门应尽快促进磁条银行卡向芯片IC卡升级，杜绝克隆卡式犯罪。

　　进程

　　深圳率先给卡“换芯”

　　日前，中国人民银行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》(下文简称《意见》)，明确表示，2015年1月1日起在中国经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。根据安排，今年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡。

　　这也是官方首次明确推进磁条卡向金融IC卡升级，同时也意味着将在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作。

　　早在2005年11月，深圳市银行卡产业发展协调小组办公室出台的一份文件便提出——银行卡IC化是国际发展趋势，深圳要力争金融IC卡推广工作走在全国的前列。到2008年，深圳市政府还牵头研究发展金融IC卡发展规划。

　　2008年12月，工行深圳分行率先在深圳推出金融IC卡，到目前为止，工行在深圳的金融IC卡发行量已超过31万张。中行深圳分行也曾发行过金融IC卡，但只是一张理财卡，并未大范围地推广应用。中国银行深圳分行有关人士称，中行总行将于4月份陆续上线金融IC卡项目，其中包括系统的升级改造，受理终端的改造等，预计中行深圳分行将在6月份开始陆续发行金融IC卡。交行深圳分行表示，金融IC卡的发行是一个系统工程，目前交行也仅仅是试点发行，发卡量不多。据悉，招行深圳分行本月底或下月初即将发行金融IC卡。

　　建行深圳分行、农行深圳分行有关人士均表示，目前已在央行和总行的部署下，为发行金融IC卡做准备。

　　规划

　　大运前完成七成POS机改造

　　据了解，央行就金融IC卡受理环境改造和商业银行发行金融IC卡分别提出了具体的时间安排。

　　在受理环境改造方面，2011年6月底前直联POS机能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS和ATM的受理金融IC卡的时间分别为2011年底和2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。

　　记者昨日了解到，深圳正在加速改造IC芯片银行卡的使用环境以及使用范围。截至目前，深圳已有超过1万台POS机完成受理芯片卡的兼容改造，在过渡期内，既可接受磁条卡刷卡，也可以接受芯片卡非接触式的刷卡支付。中国银联深圳分公司提供的信息显示，目前可以接受金融IC卡刷卡支付的商家有药店、保险公司、快餐店、运输公司、物业公司等。

　　据悉，人行深圳市中心支行也牵头启动金融IC卡受理市场的建设。根据规划，在今年大运会开幕之前，全市70%以上的POS机受理终端将完成受理IC卡的改造，其中主要是以小额快速支付的POS机为主，改造将集中在如快餐店、电影院、旅游景点、商场超市等适合金融IC卡使用的消费商户。

　　问题

　　成本高：一张IC卡成本约30元

　　尽管深圳目前已发行超过31万张金融IC卡，但在央行发布银行卡“升级令”之前，很多银行在这一项目上处于观望状态，根本原因就是成本投入太高。“金融IC卡一张的成本在20-30元左右，而目前磁条卡的成本在1-2元，所以金融IC卡的整体转换，意味着银行将会投入高昂的成本，如果新发卡50万张，那么比磁条卡成本至少要多2000万。如果要把已发行的磁条卡替换成金融IC卡，那成本就更高。”一位国有银行银行卡部的负责人称。

　　除金融IC卡本身的成本外，银行柜台系统的改造、银行自己铺设的POS机的改造、ATM机等自助终端的改造都需要时间来完成，因此磁条卡向金融IC卡的整体转换，肯定需要一个很长的过程。

　　据业内人士估算，按目前全国20亿张银行卡来算，如果整体实现芯片的转换，耗资大约需要1000亿元，一张芯片卡要20-30元，更换20亿张银行卡的成本将达到400亿元，另外，智能卡POS终端、ATM机的更换成本约2500元/台和8000元/台。估算下来，整个换“芯”成本将在1000亿元以上，对银行来说，保守估计每张IC卡的成本在30元左右。

　　一卡多用到哪儿都能刷

　　“金融IC卡安全性比磁条卡高，储存信息容量大，还可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，能为持卡人提供一卡多用的便利……金融IC卡推出后，将会成为各商业银行开展金融服务创新的一个平台。”一家国有银行银行卡中心的负责人称。

　　好处1 拍一下就完成支付

　　深圳一银行卡业内人士这样描述使用金融IC卡的好处：去超市购物、到餐馆消费、去电影院看电影，市民用换了“芯”的银行卡支付时无需再刷卡签字，只需要拿卡片在POS机旁一拍就可以完成支付;乘坐广深高铁或地铁，无需购票，进出闸只要将银行卡一刷就可通行;今后，或许你住宅小区的门禁也是一张金融IC卡。

　　好处2 可当电子钱包

　　从目前深圳金融IC卡的应用来看，已可提供电子钱包功能。所谓电子钱包，也就是银行卡的小额支付功能，这主要由于金融IC卡除能实现普通磁条银行卡的所有金融功能外，还能够提供脱机交易、非接触式交易。由于金融IC卡设有电子现金账户，一般银行会让持卡人在该账户设立一个不超过1000元最高额度，这样就使该银行卡具备脱机小额支付功能。“今后在一些小额支付领域，比如快餐店、便利店、书店，持卡人只需要将卡片拿出来放到POS终端旁一拍就可以完成付款。”一银行内人士称。